Od 1.novembra novi propis: Imate novac u banci? Šta je osigurano i šta se dešava ako banka propadne

Šta se zapravo smatra depozitom, jesu li zaštićena sredstva na tekućem računu, šta ako osoba ima više računa ili štednju u različitim bankama i ko isplaćuje novac ukoliko banka prestane poslovati?

Odgovori su važni za sve koji primaju plaću ili penziju putem banke, imaju oročenu štednju ili na računima čuvaju veće iznose novca.

Šta je bankarski depozit?

Bankarski depozit predstavlja novac koji fizičko ili pravno lice drži u banci, uz pravo da mu sredstva budu vraćena u skladu s ugovorenim uslovima.

Depoziti ne podrazumijevaju samo klasičnu oročenu štednju. U njih spadaju i sredstva na tekućim, žiroračunima i drugim prihvatljivim bankarskim računima.

Naprimjer, novac koji građanin ima na računu na koji prima plaću može biti obuhvaćen sistemom osiguranja jednako kao i novac koji je oročio na godinu ili više.

Osiguranje depozita provodi Agencija za osiguranje depozita BiH, a zaštita se odnosi na zakonom prihvatljive depozite u bankama članicama sistema.

Da li je osigurano 100.000 KM na svakom računu?

Ne. Ovo je jedna od najvažnijih stvari koju građani trebaju znati.

Limit od 100.000 KM odnosi se na jednog deponenta u jednoj banci, a ne na svaki račun posebno.

Ukoliko osoba u istoj banci ima 30.000 KM na tekućem računu, 40.000 KM na štednom računu i 50.000 KM oročene štednje, ukupan iznos iznosi 120.000 KM.

U slučaju aktiviranja osiguranja, standardno pokriće iznosi najviše 100.000 KM, uz zakonska pravila o kamatama i eventualnim dugovanjima prema banci.

Otvaranje dodatnih računa u istoj banci, dakle, ne povećava maksimalni iznos osiguranja.

Šta ako imate novac u dvije različite banke?

Depoziti jednog građanina u različitim bankama osiguravaju se odvojeno.

Naprimjer, osoba koja ima 90.000 KM u jednoj banci i 80.000 KM u drugoj ima ukupno 170.000 KM depozita, ali se svaki iznos zasebno nalazi unutar osiguranog limita.

S druge strane, ako svih 170.000 KM drži u jednoj banci, standardnim osiguranjem obuhvaćeno je najviše 100.000 KM.

Zbog toga raspoređivanje većih iznosa štednje između različitih banaka može biti jedan od načina da se veći dio ukupnih sredstava nalazi unutar zakonskog limita osiguranja.

Važno je pritom provjeriti da je riječ o različitim bankama, a ne samo o različitim poslovnicama iste banke.

Da li su osigurani depoziti u eurima i drugim valutama?

Da. Osiguranje se ne odnosi isključivo na depozite u konvertibilnim markama.

Prihvatljivi depoziti u stranim valutama također su obuhvaćeni sistemom osiguranja, ali se u slučaju isplate preračunavaju u konvertibilne marke prema relevantnom kursu Centralne banke BiH na dan nastupanja osiguranog slučaja.

To znači da građani koji imaju deviznu štednju također mogu ostvariti zaštitu, ali unutar istog ukupnog limita od 100.000 KM po deponentu u jednoj banci.

Da li je osigurana i kamata?

Da. Obračunata kamata na prihvatljive depozite ulazi u iznos koji se uzima u obzir prilikom utvrđivanja osiguranog depozita.

Međutim, ukupna osigurana isplata, uključujući obračunatu kamatu, ne može premašiti propisani limit od 100.000 KM.

Zbog toga osoba koja ima tačno 100.000 KM glavnice, uz dodatno obračunatu kamatu, može imati ukupna potraživanja koja premašuju osigurani iznos.

Kamata se za potrebe osiguranja obračunava do dana nastupanja osiguranog slučaja.

Šta ako imate kredit i štednju u istoj banci?

Ovo je posebno važna okolnost za građane koji istovremeno imaju kreditne obaveze i novac na štednji.

Prema Zakonu o osiguranju depozita u bankama BiH, pri obračunu osiguranog iznosa uzimaju se u obzir i zakonski ili ugovorni dugovi deponenta prema banci.

To znači da se iznos prihvatljivog depozita za potrebe isplate može umanjiti za dugovanja prema banci, u skladu sa zakonskim pravilima.

Zbog toga građani koji imaju značajnu štednju i aktivan kredit u istoj banci trebaju obratiti pažnju na način obračuna svojih međusobnih obaveza.

Jesu li osigurani depoziti djece?

Da. Maloljetna lica mogu biti deponenti i njihova prihvatljiva sredstva obuhvaćena su sistemom osiguranja.

Ako dijete ima vlastiti štedni račun, njegova sredstva posmatraju se kao depozit tog deponenta, u skladu sa zakonskim pravilima.

Isto tako, kod zajedničkih računa više osoba, udjeli se u pravilu raspoređuju jednako među vlasnicima računa, osim ako postoji odgovarajući dokaz o drugačijim vlasničkim udjelima.

Da li je osiguranje depozita besplatno?

Da. Građani ne plaćaju posebnu premiju za zakonsko osiguranje depozita.

Premiju plaćaju banke koje učestvuju u sistemu osiguranja.

Za 2027. godinu godišnja premijska stopa ostaje 0,26 posto, što je jednako stopi za 2026. godinu.

Ovu premiju ne treba miješati s naknadama za vođenje računa, bankarskim provizijama ili kamatama na štednju.

Šta se dešava ako banka prestane poslovati?

Ako nadležna agencija za bankarstvo oduzme banci dozvolu za rad i nastupi osigurani slučaj, aktivira se zakonom predviđeni postupak isplate osiguranih depozita.

Agencija za osiguranje depozita BiH obavještava deponente o njihovim pravima, načinu isplate, banci preko koje će se sredstva isplaćivati i drugim potrebnim informacijama.

Važno je razlikovati osigurani dio depozita od eventualnog iznosa koji premašuje propisani limit. Sredstva iznad limita nisu pokrivena standardnim osiguranjem depozita, a mogućnost njihove naplate zavisi od odgovarajućih zakonskih postupaka.

Šta građani trebaju provjeriti?

Povećanje limita na 100.000 KM ne zahtijeva od građana da zbog same promjene podnose poseban zahtjev za osiguranje prihvatljivih depozita.

Ipak, korisno je provjeriti ukupan iznos novca koji imaju u pojedinačnoj banci, uključujući sredstva na različitim računima i obračunatu kamatu.

Posebnu pažnju trebaju obratiti oni koji imaju štednju veću od 100.000 KM, sredstva raspoređena na više računa iste banke ili istovremeno imaju depozite i kreditne obaveze.

Nova odluka pruža viši nivo zaštite, ali ne znači da su svi oblici ulaganja i sva sredstva koja se nalaze u banci automatski obuhvaćeni osiguranjem. Naprimjer, sadržaj sefova i pojedini finansijski instrumenti nisu isto što i osigurani bankarski depoziti.

Zbog toga je poznavanje osnovnih pravila osiguranja jednako važno kao i sam iznos zakonske zaštite.

/Tuzlainfo.ba/